Versicherungen fuer Beamte — die komplette Checkliste
Welche Versicherungen brauchen Beamte wirklich? Pflicht, wichtig und optional im Ueberblick — mit realistischen Kosten und konkreten Empfehlungen fuer 2025.
Versicherungs-Checkliste fuer Beamte
Private Krankenversicherung (PKV)
Beamte erhalten Beihilfe vom Dienstherrn (50-70% der Krankheitskosten). Den Rest deckt die PKV im guenstigen Beihilfe-Tarif. Alternative: GKV mit oder ohne pauschale Beihilfe.
Dienstunfaehigkeitsversicherung (DU)
Schuetzt bei Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfaehigkeit. Enthaelt die DU-Klausel — wichtiger als eine normale BU-Versicherung, da der Dienstherr ueber die Dienstunfaehigkeit entscheidet.
Private Haftpflichtversicherung
Schuetzt vor Schadenersatzanspruechen Dritter im privaten Bereich. Fuer jeden Erwachsenen empfohlen — nicht nur fuer Beamte. Deckt Personen-, Sach- und Vermoegensschaeden.
Diensthaftpflichtversicherung
Beamte haften persoenlich fuer Schaeden im Dienst (Regressanspruch). Die Diensthaftpflicht uebernimmt Regressforderungen des Dienstherrn bei fahrlassig verursachten Schaeden. Besonders wichtig fuer Lehrkraefte, Polizei und Vollzugsbeamte.
Rechtsschutzversicherung
Deckt Anwalts- und Gerichtskosten bei Rechtsstreitigkeiten. Fuer Beamte relevant: Disziplinarverfahren, Beurteilungsstreitigkeiten, Befoerderungskonkurrenz. Achten Sie auf den Baustein Beamtenrecht / Disziplinarrecht.
Zahnzusatzversicherung
Ergaenzt die Beihilfe bei Zahnersatz (Implantate, Kronen, Bruecken). Sinnvoll, wenn hoeherwertige Versorgung gewuenscht ist oder die PKV nur Grundleistungen abdeckt.
Hausratversicherung
Schuetzt Einrichtung und persoenliche Gegenstaende bei Einbruch, Brand, Leitungswasser und Sturm. Sinnvoll ab einem Hausrat-Wert von ca. 20.000 EUR.
Kfz-Versicherung
Kfz-Haftpflicht ist gesetzliche Pflicht fuer jeden Fahrzeughalter. Beamte erhalten bei einigen Versicherern Sondertarife (Beamtentarif). Teilkasko und Vollkasko sind optional.
Pflegezusatzversicherung
Ergaenzt die Beihilfe bei Pflegebeduerfigkeit. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur einen Teil der Kosten — die Differenz (Eigenanteil) kann erheblich sein.
Was ist bei Beamten anders?
Beamte haben einen besonderen Versicherungsbedarf, der sich grundlegend von Angestellten unterscheidet:
| Thema | Angestellte | Beamte |
|---|---|---|
| Krankenversicherung | GKV (Pflicht bis BBG), AG zahlt 50% | Beihilfe + PKV (Beihilfe-Tarif). Kein AG-Zuschuss in GKV (Ausnahme: pauschale Beihilfe). |
| Berufs-/Dienstunfaehigkeit | BU-Versicherung empfohlen | DU-Versicherung mit Dienstunfaehigkeitsklausel noetig (BU allein reicht nicht). |
| Haftung im Beruf | AG haftet (Arbeitnehmerhaftung) | Beamte haften persoenlich (Regressanspruch). Diensthaftpflicht noetig. |
| Rentenversicherung | Gesetzliche RV (Pflicht) | Pension vom Dienstherrn. Keine RV-Pflicht, aber Pensionsluecke moeglich. |
| Arbeitslosenversicherung | Pflicht (ALV-Beitrag) | Entfaellt (Beamte sind unkuendbar nach Verbeamtung auf Lebenszeit). |
Was kostet der Versicherungsschutz insgesamt?
Ein solider Versicherungsschutz fuer Beamte kostet ca. 250-550 EUR pro Monat. Der groesste Posten ist die PKV (150-400 EUR). Alle anderen Versicherungen zusammen kosten ca. 60-150 EUR monatlich.
Beispiel: Beamter A10, 30 Jahre, ledig
Dienstunfaehigkeitsversicherung — die wichtigste Absicherung
Die Dienstunfaehigkeitsversicherung ist fuer Beamte die wichtigste Absicherung nach der Krankenversicherung. Wird ein Beamter dienstunfaehig, erhaelt er ein Ruhegehalt — das aber deutlich unter den aktiven Bezuegen liegt. Besonders in den ersten Dienstjahren kann das Ruhegehalt unter 35% der letzten Bezuege betragen.
PKV und Beihilfe — so funktioniert es
Beamte erhalten vom Dienstherrn Beihilfe: einen Zuschuss von 50-70% zu den Krankheitskosten. Den Restanteil versichern die meisten Beamten ueber eine PKV im guenstigen Beihilfe-Tarif. Neun Bundeslaender bieten alternativ die pauschale Beihilfe an — der Dienstherr zahlt dann 50% des GKV-Beitrags.
Haeufige Fragen
Welche Versicherungen brauchen Beamte?
Pflicht: Krankenversicherung (PKV oder GKV) und Kfz-Haftpflicht. Sehr wichtig: Dienstunfaehigkeitsversicherung, private Haftpflicht, Diensthaftpflicht. Empfohlen: Rechtsschutz mit Beamtenrecht-Baustein. Optional: Zahnzusatz, Hausrat, Pflegezusatz.
Was ist der Unterschied zwischen BU und DU?
Die Berufsunfaehigkeitsversicherung (BU) leistet, wenn der Versicherte seinen Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausueben kann. Die Dienstunfaehigkeitsversicherung (DU) leistet zusaetzlich, wenn der Dienstherr die Dienstunfaehigkeit feststellt — auch wenn der Beamte noch teilweise arbeiten koennte. Beamte sollten immer eine DU (nicht nur BU) waehlen.
Was kostet die PKV fuer Beamte?
Im Beihilfe-Tarif ca. 150-400 EUR/Monat, da nur der Restanteil nach Beihilfe versichert wird (30-50%). Beamtenanwaerter zahlen oft nur 80-120 EUR/Monat. Nutzen Sie unseren PKV vs GKV Rechner fuer eine individuelle Berechnung.
Brauchen Beamte eine Diensthaftpflicht?
Dringend empfohlen. Anders als Angestellte haften Beamte persoenlich fuer Schaeden, die sie im Dienst fahrlassig verursachen. Der Dienstherr kann Regress nehmen. Die Diensthaftpflicht kostet nur ca. 5-10 EUR/Monat und schuetzt vor existenzbedrohenden Forderungen.
Lohnt sich eine Rechtsschutzversicherung fuer Beamte?
Ja, insbesondere mit dem Baustein Beamtenrecht / Disziplinarrecht. Dieser deckt Disziplinarverfahren, Beurteilungsstreitigkeiten und Befoerderungskonkurrenz ab — Risiken, die speziell Beamte betreffen. Kosten: ca. 15-30 EUR/Monat.